ここからは感情を抜く。
数字で考える。
前提（一般的なホームローン世帯モデル・AUD）
- 住宅ローン：AUD 3,000
- 光熱・通信：AUD 600
- 食費：AUD 1,200
- 保険・車維持費：AUD 800
- 教育・その他：AUD 900
👉 月合計：約 AUD 6,500
年間生活費：
AUD 6,500 × 12 = AUD 78,000
この前提で考える。
生活費5年分あれば十分では？
年間生活費：AUD 78,000
5年分：AUD 390,000
かなり大きい。
正直に言えば、
この水準まで純資産があれば
設計はかなり安定する。
1〜2年収入ゼロでも即崩壊はしない。
ここからが本題。
その5年分は「何で持っているか？」
もし全額が株式で、
市場が −40% 下落したら？
AUD 390,000 → AUD 234,000
実質3年分に縮む。
ここで3か月〜6か月停止が重なると？
売却は損失確定になる。
つまり、
年数だけで判断すると危険
命金ゼロのケース
純資産：AUD 390,000（全て投資）
3か月停止：必要額 AUD 19,500
暴落中に売却 → 損失確定。
資産の回復力が落ちる。
命金6か月分確保のケース
命金：AUD 39,000
投資：AUD 351,000
暴落 −40% → 投資は AUD 210,600
3か月停止
→ 命金から AUD 19,500 支出
投資は触らない。
市場回復を待てる。
この差は大きい。
私の線引き
安全度 = 純資産 ÷ 年間生活費
- 3年未満 → 命金厚く
- 3〜5年 → 命金6か月は確保
- 5年以上 → 命金比率を下げても成立
- 10年以上 → 現金ほぼ不要でも理論上可能
5年分あれば強い。
でも
命金ゼロにする必要はない
本質
生活防衛費が不要になるかどうかは、
「思想」ではない。
総資産 ÷ 年間生活費 × 資産の質
で決まる。
固定費が高いホームローン世帯ほど、
停止ダメージは大きい。
だからこそ、
現金の役割は重い。
生活防衛費はいらない人はいる。
でもそれは
すでに“安全圏”にいる人。
多くの家庭はまだそこにいない。
コメント