住宅ローンは
人生最大のレバレッジ。
だから基準が必要だ。
銀行の基準ではない。
自分の基準。
ここでは
私が考える住宅ローン設計の基準を出す。
① 住宅費は手取りの25％以内
これは世界中で言われている
比較的安全なライン。
家計が壊れにくい。
目安：
・20％ → かなり安全
・25％ → 現実ライン
・30％ → 注意ゾーン
・35％以上 → 危険ゾーン
オーストラリアでは
35〜45％の家庭も多い。
これはかなりリスクが高い。
② 命金（生活防衛費）を先に作る
住宅を買う前に必要なもの。
命金。
最低ライン
6ヶ月生活費
理想
12ヶ月
住宅購入後は
- 修理
- 家具
- 金利変動
想定外が増える。
命金がない住宅ローンは
かなり危険。
③ 金利＋3％耐性
住宅ローンは
金利が動く。
だから
今の金利で考えるな。
例えば
金利5％なら
8％でも払えるか
で考える。
これが安全設計。
④ 投資を止めない
住宅ローンで
多くの家庭がやる失敗。
投資を止める。
しかし
- 住宅ローンは負債
- 投資は資産
資産形成を止めると
資産バランスが崩れる。
住宅だけ持っていても
キャッシュフローは生まれない。
⑤ 人生の余白を残す
住宅ローンの本当の敵は
金利ではない。
余白の消失。
余白がないと
- 転職できない
- 休めない
- 挑戦できない
住宅は
安心を作るはずなのに
牢屋になる。
鬼の一言
銀行は言う。
「あなたはこの額まで借りられます」
だが
銀行はあなたの人生を設計しない。
住宅ローンは
払える額で組むな。
笑って払える額で組め。
この話は「お金の前提」カテゴリーにまとめてある。
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