世帯収入を100％使ってはいけない
これは節約の話ではない。
構造の話だ。
世帯収入の100％を使い切る家計は、
一見安定しているように見える。
でも実態は違う。
それは、
何も起きないことを前提にした設計だからだ。
100％依存は綱渡り
フルタイムが前提。
残業が前提。
ボーナスが前提。
その前提が1つ崩れた瞬間、
家計は揺れる。
・病気
・親の介護
・転職
・不況
どれも珍しい出来事ではない。
それでも多くの家庭は、
「今と同じ収入が続くこと」
を無意識に前提にしている。
これが不安定の正体。
80％という防御ライン
理想は70％。
でも現実的なラインは80％。
世帯収入のマックスを基準に、
生活費を80％以内に抑える。
常に20％の余白を持つ。
この20％は、
・命金（生活防衛費）の原資
・投資の原資
・介護による収入減の吸収
・働き方変更の準備
になる。
20％はただの貯金ではない。
選択肢の保険だ。
問題は支出額ではない
問題は「依存率」。
100％使う設計は、
1円も落ちてはいけない設計。
だから収入が落ちたとき、
・焦る
・借りる
・不利な条件を飲む
という流れになる。
焦りは判断を鈍らせる。
構造がないと、
人は感情で動く。
私が知った“ゼロ”
私は脳出血で倒れ、
8か月、世帯収入ゼロを経験した。
減ったのではない。
ゼロ。
あのとき思ったのは、
もっと稼げばよかった、ではない。
設計していてよかった。
収入は止まる。
これは可能性ではなく、
現実だ。
80％は守り
100％は常に追われる。
90％でもまだ不安定。
80％でようやく守りができる。
70％まで落とせたら攻めに回れる。
これは節約ではない。
生存設計。
このシリーズでは、
介護離職時代に崩れない家計構造を掘り下げていく。
次回は、
「収入が落ちたとき、家計はどう崩れるのか」。
この話は「① 構造｜前提｜世界」カテゴリーにまとめています。
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